Ондрей Холцман Днес мобилните устройства вече могат да заменят всичко. Тяхното „превръщане“ в разплащателна карта е много полезно, когато просто държите телефона си до терминала и ви плащат. INВ света на Apple тази услуга се нарича Apple Pay и 2015 г. беше първият й тест.
„Уверени сме, че 2015 г. ще бъде годината на Apple Pay“, съобщи Тим Кук, имайки предвид първоначалния интерес и реакция от страна на търговците в началото на миналата година. Само няколко месеца преди главата на Apple самата услуга черта и в края на октомври 2014 г. Apple Pay беше официален стартиран.
След около петнадесет месеца работа вече можем да преценим дали думите на Кук за „годината на Apple Pay“ са били само пожелателни мисли или платформата на Apple наистина управлява областта на мобилните плащания. Отговорът е двоен: да и не. Би било твърде лесно да наречем 2015 г. годината на Apple. Има няколко причини.
Определено все още не си струва да измерваме успеха на Apple Pay с някакви числа. Например какъв дял има във всички безналични транзакции, защото в САЩ все още е нищожно число. Сега е много по-важно да се следи развитието на услугата като такава, развитието на целия пазар на мобилни плащания и, в случая с Apple Pay, също така да се обърне внимание на някои специфики, които носят фундаментална разлика между американския пазар и , например европейския или китайския пазар.
Състезателна (не)борба
Ако трябва да оценим 2015 г. по отношение на това за кого се говори най-много, то в областта на разплащанията това почти сигурно е Apple Pay. Не че няма конкуренция, но традиционната сила на марката на компанията от Купертино и способността й да разшири сравнително бързо нова услуга все още работи.
Сегашната битка е на практика между четири системи, като две от тях неслучайно се казват по същия начин като тази на Apple – Pay. След провала с Wallet, Google реши да се откаже с ново решение за Android Pay, Samsung също скочи на същата банда и започна да внедрява Samsung Pay на своите телефони. И накрая, има ключов играч на американския пазар, CurrentC.
Apple обаче има надмощие срещу всички съперници в повечето точки или поне никой не е по-добър. Въпреки че лекотата на използване, защитата на личните данни на потребителя и сигурността на предаването могат да бъдат предложени по подобен начин от някои конкурентни продукти, Apple успя да наеме значително по-голям брой сътрудничещи банки. Това, в допълнение към броя на търговците, където могат да се извършват мобилни плащания, е ключово по отношение на това до колко потенциални потребители може да достигне компанията.
Фактът, че това е платформа, затворена за екосистемата на Apple, може да се появи като възможен недостатък на Apple Pay спрямо всички споменати. Но дори и с Android Pay не можете да плащате никъде другаде освен на най-новите Androids, а Samsung също затваря Pay само за своите телефони. Затова всеки работи в собствения си пясък и трябва да работи предимно върху себе си, за да достигне до клиентите. (Малко по-различен е случаят с CurrentC, който работи както на Android, така и на iOS, но далеч не е директен заместител на платежна карта; освен това е само "американско" нещо.)
Тъй като различните услуги за мобилни разплащания не се конкурират директно помежду си, напротив, всички компании могат да се радват, че постепенно навлязоха на пазара. В края на краищата всяка такава услуга, независимо дали е Apple, Android или Samsung Pay, ще спомогне за разпространението на осведомеността и възможността за плащане с мобилен телефон, като в същото време ще принуди търговците да се адаптират към новата тенденция, а банките да разпространяват съвместими терминали.
Два свята
Може би предишните редове нямат много смисъл за вас. Каква е необходимостта от обучение за мобилни или дори безконтактни плащания, ще попитате? И тук се сблъскваме с един огромен проблем, сблъсъка на два различни свята. Съединените щати срещу останалия свят. Докато Европа, и по-специално Чехия, е лидер в сферата на безконтактните плащания, Съединените щати фундаментално са заспали и хората там продължават да плащат с карти с магнитна лента и да ги прекарват през четци.
Европейският пазар, но и китайският, от друга страна, е отлично подготвен. Имаме всичко тук: клиенти, свикнали да правят покупки чрез докосване на карта (а днес дори и мобилни устройства) до терминала, търговци, свикнали да приемат такива плащания, и банките поддържат всичко това.
От друга страна, американците често изобщо не знаят за възможността за плащане с мобилен телефон, защото много пъти нямат представа, че вече е възможно да се плаща безконтактно. Apple, и не само Apple, се справя толкова зле. Ако потребителят не знае, че такива опции изобщо съществуват, трудно е изведнъж да започне да използва Apple Pay, Android Pay или Samsung Pay. Освен това, ако иска, често се сблъсква с неподготвеността на търговеца, който няма да разполага със съвместим терминал.
Samsung се опита да реши този проблем на американския пазар, като накара своя Pay да работи не само с безконтактен терминал, но и с четец на магнитна лента, но има стотици по-малко сътрудничещи банки, издаващи разплащателни карти от Apple, и по този начин приемането е възпрепятствано другаде.
В Щатите има още нещо, което спира всичко – вече споменатият CurrentC. Това решение далеч не е толкова просто, колкото да държите телефона си до терминала, да въведете код или пръстов отпечатък и ви се плаща, но трябва да отворите приложението, да влезете и да сканирате баркода. Но проблемът е, че най-големите американски търговски вериги като Walmart, Best Buy или CVS залагат на CurrentC, така че обикновените клиенти тук не са се научили да използват модерни услуги.
За щастие Best Buy вече се отдалечи от ексклузивната си връзка с CurrentC и можем само да се надяваме, че други ще последват примера. Решението на Apple, Google и Samsung е едновременно по-просто и най-вече фундаментално по-безопасно.
Разширяването е задължително
Apple Pay никога не е трябвало да бъде чисто американско нещо. Apple играе глобално от дълго време, но родината беше първата, в която успя да уреди всички необходими партньорства. Те в Купертино вероятно са очаквали, че ще получат своята платежна система в други страни много по-рано, но през януари 2016 г. ситуацията е такава, че освен в Съединените щати, Apple Pay се предлага само във Великобритания, Канада, Австралия, Хонконг , Сингапур и Испания.
В същото време първоначално се говореше, че Apple Pay може да пристигне в Европа още в началото на 2015 г. В крайна сметка беше едва наполовина и само във Великобритания. Следващото разширяване към гореспоменатите страни дойде едва миналия ноември (Канада, Австралия) или сега през януари и всичко това с едно основно ограничение – Apple Pay поддържа само American Express тук, което е особено досадно в Европа, където Visa и Mastercard доминира проблем.
Apple очевидно не е толкова успешна в договарянето на договори и примамването на банки, търговци и издатели на карти към своето решение, както беше в Съединените щати. В същото време голямото разширение е абсолютно важно за по-нататъшното развитие на услугата.
Ако Apple Pay не беше започнал в Америка, а в Европа, почти сигурно щеше да има много по-добър старт и цифрите щяха да бъдат значително по-добри. Както вече споменахме, докато цялото мобилно плащане все още е малко научна фантастика за американския пазар, повечето европейци вече нетърпеливо чакат Apple (или който и да е друг) Pay най-накрая да пристигне. Засега се налага да лепим различни специални стикери на мобилните си телефони или да им слагаме грозни капаци, за да можем поне да опитаме идеята за бъдещето на безконтактните плащания.
Във Великобритания, например, хората вече могат да плащат с Apple Pay в градския транспорт, което е чудесен пример за използване на подобна услуга. Колкото повече такива опции има, толкова по-лесно ще се покаже на хората за какво е полезно мобилното плащане и че то не е просто някаква технологична мода, а наистина полезно и ефективно нещо. Днес почти всеки се качва в трамвая или метрото с мобилен телефон в ръка, така че защо да си прави труда да посяга към ресто или карта. Отново: много ясно и очевидно послание в Европа, малко по-различно и по-основно образование е необходимо в Америка.
Европа чака
Но в крайна сметка не става въпрос толкова за Съединените щати. Apple може да направи всичко възможно, но адаптирането на компанията (не само на клиентите, но и на банките, търговците на дребно и други) към безконтактни плащания и нови технологии отнема време. Дори в Европа магнитната лента не спря да се използва за една нощ, само че сега имаме дългосрочна преднина пред Америка - донякъде противно на общоприетите обичаи.
Ключът е да пуснете Apple Pay в Европа възможно най-скоро. А също и към Китай. Пазарът там явно е дори по-подготвен за мобилни разплащания от европейския. Броят на мобилните плащания, извършвани на месец, е в стотици милиони и по-голям процент от хората тук също имат най-новите iPhone, необходими за Apple Pay. В крайна сметка това също е положителна новина за 2016 г.: броят на най-новите iPhone ще се увеличи в световен мащаб, а с това и възможността да използвате телефона за плащане.
И тъй като Apple очевидно отива в Китай със своя Pay през следващите месеци, китайският пазар вероятно ще бъде по-важен пазар за калифорнийския гигант от американския благодарение на разположението му и обема на мобилните транзакции.
През следващите месеци Европа вероятно няма да има какво да прави, освен да гледа тъжно. Въпреки че, например, представители на Visa вече обявиха малко след пускането на услугата през 2014 г., че са много заинтересовани да помогнат на Apple в преговорите с местни банки и са успели съвместно да разширят Apple Pay в цяла Европа, включително Чехия, толкова бързо, колкото възможно, все още нищо не се случва.
Испания, новодобавена към избраната компания, изглежда по-скоро като вик в тъмното, особено когато споразумението е само с American Express, и в това отношение трябва да разглеждаме Великобритания като пасианс, който не отразява напълно какво се случва в останалата част на континента.
По-скоро „години“ на Apple Pay
Можем да наречем 2015 г. годината на Apple Pay, например, защото ако едно име резонира най-често в медиите, това е решението на Apple. Трудно е да се спори, че Apple има най-голямата мощ от всички, за да прокара мобилните плащания най-бързо и най-успешно, само като вземем предвид колко нови iPhones продава всяко тримесечие, които са необходими за Pay. В същото време конкурентните решения също растат заедно с него, а целият сегмент на мобилните плащания расте като цяло.
Но по-скоро трябва да говорим за истинската „година на Apple Pay“, ако тази амбициозна платформа най-накрая преживее истински бум. Кога ще пробие напълно в Съединените щати, което не е въпрос на година, и най-вече когато стигне до целия свят изцяло, защото ако трябва да се захване някъде сега, това ще са Китай и Европа. В момента се движим към по-дълъг период от време, когато Apple Pay бавно завърта колелата си, което в крайна сметка може да се превърне в огромен колос.
В този момент ще можем да говорим за това да се това е моментът на Apple Pay. Засега обаче това са все още по-скоро бебешки стъпки, които са възпрепятствани от по-големите или по-малките пречки, описани по-горе. Но едно е сигурно: Европа и Китай са готови, само почукайте. Дано да е през 2016г.
Лично аз смятам, че нищо няма да се случи през 2016 г.... Когато обсъждам например представители на mBank, те ме гледат като паднал от скала и казват: „Кой от нас има iPhone или Apple Watch? " Това е толкова малък процент, че за нас няма значение и хората не го искат, така че няма смисъл да се занимаваме с него.
Тъй като знам, че в други банки може да е различно, но посланието е просто, че те не виждат бизнес в това, защо да го решават?
„Кой от нас има iPhone?“ ... От друга страна, бих казал, че повечето мобилни хора имат предимно iPhone и не разбирам с каква друга услуга за плащане трябва да се занимават в момента освен Apple Pay ... Но предполагам, че да, ако казват това, не познавам никой, който има mBank...
Пуснахме го и на бележката, че не искам много да привличам най-мобилните хора с iPhone... И да попитам коя банка използвате?
Така че много харесвам mBank, освен факта, че всичко е безплатно (но вече всички банки имат това, така че няма разпространение), така че наистина харесвам тяхното интернет банкиране, като мога да пренапиша елементите в извлечението със собствените си бележки и текстове, автоматично категоризиране на разходите, етикетиране на транзакции с етикети (необходими за бързо бюджетиране на ваканция), изпращане на пари чрез SMS без да се знае кредитния номер на получателя, разделяне на транзакциите в извлечението на няколко позиции, виждане на бюджета за следващия период на началната страница, колко свободни средства имам, какви разходи съм планирал и с колко пари всъщност мога да разполагам в наблюдавания период от заплата до заплата, търсене на транзакции в пълен текст с помощника и с показване на транзакциите на живо Преди 4 години... Наистина се радвам на тези неща в mBank и не съм ги виждал в никоя друга банка и за мен имат голяма добавена стойност в сравнение с конкуренцията... Ето защо използвам mBank.
Но, разбира се, не всичко е злато, от което да страдате, например те имат абсолютно най-лошите обменни курсове при плащане с карта в чужбина и аз си обяснявам това с факта, че хората не знаят и не ги интересува и че това е доста голяма работа за тях.. Нищо не е просто безплатно.. :)
но банката няма нищо общо с това. Това е дистрибутор на платежни технологии. Което в нашия случай е MasterCard и Visa. Банката изобщо няма да разбере, че сте платили чрез Apple Pay. То ще бъде отчетено на банката като транзакция с платежна карта...
Е, това не е съвсем вярно. Поне банката има нещо общо с това, че доставя терминали на продавачите (магазините). И преди всичко тези терминали ще трябва да се научат да работят с Apple Pay. В същото време ще трябва умело да се рекламира на хората, така че банката отново да вдигне шум около него, заради себе си. Разбира се, завръщането може да се види в дългосрочен план, но няма да е веднага.
Повечето от терминалите отдавна са съвместими с нас. За това става въпрос - нашият пазар е готов. Просто трябва да се договорят, което е най-големият проблем.
Точно. плащането с безконтактна карта всъщност е nfc
Наистина ли изцяло за всички, дори без да въвеждате ПИН? Ами четох нещо за него, но ако наистина е пробван и работи наистина не разбирам какъв е проблема?
Е, не съм толкова сигурен в това, мисля, че там трябва да има някакви настройки, защото мисля, че когато плащам с Apple Pay, няма да се налага да въвеждам ПИН на терминала дори за повече от 500 CZK и ще бъда упълномощен само за да използвам TouchID на мобилния в случай на часовник дори изобщо или с ПИН кода, който въвеждам, когато го слагам на ръката си.. И мисля, че трябва да се настрои някак .. И ако вече беше възможно, тогава щеше да е възможно да се плаща на всички места в CR с английска карта в Apple Pay, но мисля, че това не е съвсем така..
В крайна сметка точно това се случва. Ако имате американска карта във вашия iPhone, Apple Pay работи и на чешки терминали.
С това също съм напълно несъгласен, по някакъв начин банката като администратор на тези разплащателни карти също трябва да участва в тази система.
Просто е ужасно жалко, че mBank просто изобщо не го иска и не се интересува от него. Ако го искаха, щях да се интересувам от него, да пиша на mastercard/visa apple и да разбера какво е възможно, но определено не са ми действали така? И те се преструваха, че това е просто ненужен разход за банката така или иначе и че не си струва за тях.. :( Което ми изглежда като наистина тъжен подход.. Мислех, че просто искам всичко това на всяка цена, но аз не предполагам.. :( И те започнаха нещо в смисъл, че ако сме готови да им платим, тогава добре, но според проучването те разбраха, че не са, така че нямаме късмет.. :(
В момента, в който една банка пусне Apple Pay, цялото ни семейство преминава към него. Но за съжаление, не мисля, че някой наистина ще го пусне скоро. От друга страна, по същия начин, не мислех, че Spotify, Netflix ще дойдат... Ние бавно настигаме света, така че се надяваме, че ще го видим.